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平安银行信用卡无故降额:有人的额度直接从5万元变成8元
发布时间:2019-09-28        浏览次数:        

  此后,很多用户投诉称自己被降额,比如一位用户的额度从6万变成3千,甚至有人的额度直接从5万元变成8元。

  业内人士称,2018年银行发卡激增,同时,它们大规模进行线上获客,用户普遍下沉,这埋下了一定隐患。

  值得注意的是,一些银行在紧急刹车,另外一些银行还在猛烈扩张,抓紧发卡

  最近,北京用户林欣的平安银行(11.99 +0.17%,诊股)信用卡额度,突然从64000元降到了3200元。

  “平安银行还要求我提供近期消费的发票。”林欣称,他用这张卡已经5年,从来没出现过这样的情况。

  实际上,早在3月,就有多位用户在投诉网站上,发起“平安银行信用卡无故降额”联名投诉。

  有降额操作的不止是平安银行。用户透露,多家银行的信用卡额度都出现了下调。

  大量用户在“21聚投诉”上称,“信用卡被无故降额”,香港一点红www432333,投诉对象涉及民生、广发、华夏等银行。

  有媒体报道称,广发银行大面积降额,从20万降到5万元,或者从10万降到5万元,甚至有用户从5万降到8元。

  一位在城商行负责风控的从业者称,如果发现一位用户连续数月使用额度突然达到了80%以上,他们就会激活降额措施。

  “有的银行检测到用户使用网贷或者小额现金贷之后,也会降额。”资深信用卡中介罗小文透露。

  “以前通过率大概是60%,现在只有15%。”罗小文称,这已经严重影响了中介们的生意,很多中介甚至都转行去做信用卡代还产品了。

  “以往,本地人去农商行办信用卡,额度都是1万起批。”罗小文表示,“而现在,即使是优质客户,额度也变成了5000多。”

  某国有银行员工透露,他们的信用卡最低额度标准,从2000-5000元,直接下降到几百元,缩水严重。

  “不停打电话,态度强硬。”多位各地的信用卡客户投诉,称自己被疯狂骚扰,“甚至说要上门催收”。

  21聚投诉报告显示,仅4月,在针对银行的投诉中,涉及“催收”关键字的,已达到1387件。而交通银行(6.11 +0.66%,诊股)的催收投诉达到了590件。

  降额、降低通过率、抓紧催收等,就是银行面对坏账率上升风险时,收紧风控的常见措施。

  从10家银行披露的数据来看,已有6家银行的信用卡不良率超过了1.5%。民生银行(6.21 +0.32%,诊股)达到了2.15%。

  财报显示,2018年年末,中信银行的信用卡不良余额为81.95亿元,不良率达到1.85%,比上年年末涨了0.61%。

  这样的涨幅,已超过了有“零售之王”之称的招商银行(34.02 +0.21%,诊股),与“黑马”平安银行。

  一位浦发银行(11.48 +0.61%,诊股)的催收合作商称,早在2016年,他接到的浦发银行外包催收单子就开始增加,“而且2017年的整体单量比2016年高出数倍”。

  财报显示,2018年,浦发的信用卡不良率已达到1.81%,同比上涨了0.49%。

  2017到2018年,银行大力发展零售业务,这两年也成为了中国信用卡历史上的高光时刻。

  当时,银行的铁饭碗“对公业务”遭遇瓶颈,另一块肥肉“房贷”也不再猛烈增长,银行利润最丰厚的两块业务,均受打击。

  而此时,消费金融市场强势崛起,互联网巨头和金融科技公司在其中捞金,干得风生水起。

  2018年刚过,某银行北京分行就被下了“军令状”:年底前必须新增20万张信用卡。

  工商、招商等各大银行,都相继推了新产品,如工银生肖卡、招行今日头条联名卡等。

  央行数据显示,截至2018年年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张。

  而浦发银行2018年末信用卡的流通卡量,达到了3750.36万张,同比增长39.50%。

  中信证券(20.27 -0.30%,诊股)发布报告称,招商、中信、兴业、光大、平安和上海银行(11.47 +0.53%,诊股)的2018年年末信用卡发卡量,增速均超过了30%。

  在回忆那段历史的时候,不少业内人士都认为当时部分银行过于激进,生怕错失了消金浪潮。

  一位银行的风控负责人陈以深透露了两个关键信息:“数据显示,这次出现坏账的很大一部分用户,都是互联网获客。”

  而另一部分,则来自低额度用户,额度低于1万元的用户中出现坏账的,“非常多”。

  但这部分用户已经几乎被银行洗干净,如果想大力发展新用户,银行只能去新的领土,用新的方式拓展。

  媒体报道称,2017年,大部分股份制商业银行的互联网渠道占比,就已经超过了60%。

  招行信用卡相关人士也曾对外透露,目前招行信用卡线%,线上成为其获客的主流渠道。

  而浦发银行副行长潘卫东更透露,2017年年底,该行信用卡网上获客的新增客户,达到了70%以上。

  甚至有不少金融科技公司明显感觉到,银行在抢它们的用户,行业一度认为,银行此举是在收割金融科技的战果。

  不少中介发现,信用卡用户的通过率明显提高,而且额度都很高,“以前信用卡额度只能给几百元的用户,当时直接批下几千元。”

  “银行的风控模型、运营经验都没有跟上。”陈以深称,“对于下沉用户的行为习惯和征信采集,银行都还在探索阶段。”

  潘卫东直言:“浦发银行数字化面临的最大挑战,是在数字化条件下加强风险控制。”

  线上获客和用户下沉埋下的隐患,在一定的外力作用下,有了爆发的苗头

  “对方很诚恳,表示并不是不想还,而是还不上了,因为他们失业了。”陈以深称,经济不景气,是不可回避的客观原因。

  而巨头和一些头部金融科技公司的利率在18%到36%之间,它们圈出了庞大的中间用户群体。

  再往下,就是现金贷产品,它们的利率超过36%,甚至高达1000%,圈出的是最为庞大的底层用户群体。

  在过去,银行觉得自己待在安全区域内,但因为用户的下沉和风险传导,银行已很难独善其身。

  中信银行的财报也指出,受现金贷等行业乱象影响,国内信用卡贷款的不良率有所提升,市场上出现了一些对于信用卡风险的担忧情绪。

  一些行业人士认为,高利率、高风险产品的坏账,可能最终会由低利率产品来承担。

  “我们离真正的危机还很远。”一位业内人士指出,台湾在经历信用卡疯狂增长后,余额增加至原来的3-5倍,“而中国大陆三年来仅增长了不到1倍”。

  “对比国际经验来看,当前中国居民的杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标,仍处于较安全水平。”中信银行在财报中,也对此持乐观态度。

  一家股份银行信用卡中心员工透露,它们预计在2020年发行信用卡突破1亿张,速度不减,全速前进。

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